Pożyczka bez BIK — co to naprawdę znaczy

Firma pożyczkowa musi ocenić zdolność kredytową

Każdy, kto udziela kredytu konsumenckiego, musi przed umową ocenić zdolność kredytową klienta (art. 9 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim). Zdolność kredytowa to możliwość spłaty długu w terminie.

Dla firm pożyczkowych ustawa ma dodatkową zasadę. Firma pożyczkowa udziela pożyczki tylko wtedy, gdy ocena zdolności kredytowej jest pozytywna (art. 9a ust. 1).

Skąd firma bierze dane

Firma pożyczkowa ocenia zdolność kredytową na podstawie danych od zaufanych dostawców. Ustawa wymienia w szczególności dwa rodzaje takich dostawców (art. 9a ust. 2):

• instytucje utworzone na podstawie Prawa bankowego do wymiany informacji o kredytach — taką instytucją jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK),
• biura informacji gospodarczej.

Jeżeli dane z baz nie wystarczają do oceny, firma bierze od klienta oświadczenie o dochodach i stałych wydatkach, razem z dokumentami potwierdzającymi dochody. Przy pożyczce wyższej niż dwukrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę takie oświadczenie jest obowiązkowe zawsze (art. 9a ust. 3). Wyjątek dotyczy pożyczek, których koszt jest niższy niż połowa dopuszczalnego maksimum (art. 9a ust. 7).

Czym różni się BIK od biur informacji gospodarczej

BIK gromadzi informacje o kredytach i pożyczkach. Biura informacji gospodarczej, na przykład BIG InfoMonitor, zbierają informacje o zobowiązaniach wynikających z różnych umów. Trafiają tam informacje o zaległościach, ale także o zobowiązaniach spłacanych w terminie.

Hasło „bez BIK” może więc oznaczać, że firma korzysta z innej bazy niż BIK. Nie oznacza, że nikt niczego nie sprawdzi.

Po udzieleniu pożyczki dane trafiają do baz

Firma pożyczkowa, która udzieliła pożyczki, niezwłocznie przekazuje informację o niej instytucjom takim jak BIK. Informację o zaległościach w spłacie przekazuje tym instytucjom albo biuru informacji gospodarczej. Nie pobiera za to opłat (art. 9a ust. 8).

Kiedy dług może trafić do biura informacji gospodarczej

Wierzyciel może przekazać do biura informację o długu konsumenta tylko wtedy, gdy spełnione są łącznie cztery warunki (art. 14 ust. 1 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych):

• dług wynika z określonej umowy, na przykład umowy pożyczki,
• zaległość wynosi co najmniej 200 zł i trwa co najmniej 30 dni,
• minął co najmniej miesiąc od wysłania wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem, że dane trafią do biura,
• nie minęło 6 lat od dnia, w którym dług trzeba było spłacić.

Co firma musi zrobić, gdy odmówi

Jeżeli firma odmówi pożyczki na podstawie danych z bazy, musi niezwłocznie i bezpłatnie przekazać Ci informację o wyniku sprawdzenia. Musi też wskazać bazę, w której sprawdzała (art. 10 ust. 1).

Co to oznacza dla Ciebie

Hasło „bez BIK” nie oznacza pożyczki bez sprawdzenia. O każdym wniosku decyduje firma po ocenie zdolności kredytowej. W naszym serwisie nie ma kategorii ofert „bez BIK”.

Więcej przeczytasz w artykułach Czego firmy pożyczkowe wymagają od klienta i Dlaczego firma odmówiła pożyczki i co dalej.