Czego firmy pożyczkowe wymagają od klienta
Nie ma jednej listy wymagań obowiązującej wszystkie firmy pożyczkowe — każda ustala je sama. Prawo nakazuje im jednak ocenić zdolność kredytową klienta, czyli możliwość spłaty pożyczki w terminie, i sprawdzić, czy jego numer PESEL nie jest zastrzeżony. Dokładne warunki poznasz dopiero u konkretnej firmy.
Dlaczego nie ma jednej listy wymagań
Nie ma jednej listy wymagań wspólnej dla wszystkich firm. Każda firma pożyczkowa sama ustala, jakich klientów obsługuje i jakich dokumentów potrzebuje. Wymagania konkretnej firmy sprawdzisz na jej stronie.
Co prawo każe sprawdzić każdej firmie
Mimo to prawo nie zostawia firmom pełnej dowolności. Przed podpisaniem umowy firma musi ocenić Twoją zdolność kredytową, czyli możliwość spłaty pożyczki w terminie (art. 9 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim). Robi to na podstawie informacji, które sam podajesz, albo informacji pozyskanych z odpowiednich baz danych lub zbiorów danych kredytodawcy (art. 9 ust. 2). Jeśli firma poprosi o dokumenty i informacje potrzebne do tej oceny, masz obowiązek je przedstawić (art. 9 ust. 3).
Dla firm pożyczkowych ustawa dodaje bardziej szczegółowe zasady (art. 9a). Firma udzieli Ci pożyczki tylko wtedy, gdy ta ocena wypadnie pozytywnie (art. 9a ust. 1), a opiera ją na danych od zaufanych dostawców, w szczególności instytucji takich jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK) czy biura informacji gospodarczej (art. 9a ust. 2). Jeżeli dane z tych baz nie wystarczają do oceny, firma bierze od Ciebie oświadczenie o dochodach i stałych wydatkach, razem z dokumentami potwierdzającymi dochody; przy pożyczce wyższej niż dwukrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę takie oświadczenie jest obowiązkowe zawsze (art. 9a ust. 3). Wyjątek dotyczy pożyczek, których koszt jest niższy niż połowa dopuszczalnego maksimum (art. 9a ust. 7).
Od 1 czerwca 2024 r. doszedł kolejny obowiązek: firma musi przed zawarciem umowy sprawdzić w rejestrze zastrzeżeń numerów PESEL, czy Twój numer nie jest zastrzeżony (art. 9b tej samej ustawy). Jeśli Twój PESEL był zastrzeżony w chwili podpisywania umowy, firma nie może potem żądać od Ciebie spłaty tej pożyczki, poza nielicznymi wyjątkami przewidzianymi w ustawie.
Kto dostaje pożyczkę częściej — i dlaczego to nie reguła
Dane jednego pośrednika pożyczkowego (Youmoney) za 2025 r., opublikowane przez Związek Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce, pokazują różnice w tak zwanej przyznawalności, czyli udziale wniosków zakończonych wypłatą. Wśród wnioskujących online najwyższą przyznawalność miały osoby prowadzące działalność gospodarczą (11,4% wniosków o pożyczki krótkoterminowe i 11,5% o pożyczki ratalne) oraz osoby z dochodem powyżej 6000 zł (odpowiednio 9,3% i 9,7%). Najniższą przyznawalność miały osoby w wieku 65 lat i więcej (5,3% i 5,2%) oraz osoby z innym źródłem dochodu niż etat czy działalność gospodarcza (około 6,0% i 6,4%).
To opis jednego kanału sprzedaży pożyczek internetowych w jednym roku, a nie reguła całego rynku ani wynik pewny dla konkretnej osoby. W tych samych danych ogólna przyznawalność wynosiła 8,2% — więcej niż 9 na 10 wniosków kończyło się bez wypłaty.
Gdzie sprawdzić, z kim masz do czynienia
Zanim złożysz wniosek, możesz sprawdzić w Rejestrze Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych, prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF), czy dana firma jest wpisana jako instytucja pożyczkowa. Rejestr jest publiczny i pozwala wyszukać firmę po nazwie lub NIP. Na dzień odczytu (wrzesień 2026 r.) w kategorii „Instytucja Pożyczkowa” figurowało 553 wpisy, część ze statusem „Wykreślony” — status trzeba sprawdzać na bieżąco, bo dotyczy dnia sprawdzenia, nie przeszłości. KNF prowadzi też listę ostrzeżeń publicznych, ale dotyczy ona podejrzeń o przestępstwa, a nie ogólnej oceny jakości obsługi klienta.
Co możesz zrobić
Wymagania sprawdź bezpośrednio u wybranej firmy, zanim złożysz wniosek. Spełnienie wymagań nie oznacza jeszcze pożyczki. Firma ocenia zdolność kredytową przy każdym wniosku.